המשכנתאות – מהו ההחזר החודשי המומלץ? 

כל משכנתא, כדרכן של הלוואות, כרוכה בהחזר, שכולל סכום נכבד מעבר לסכום אותו קיבלתם. זהו ההחזר החודשי של המשכנתא, והוא ילווה אתכם לאורך שנים ארוכות. את ההחזר החודשי חשוב לתכנן על מנת לא להכביד יותר מדי על משק הבית. מהו ההחזר החודשי המומלץ למשכנתא?

עם ההחלטה על רכישת דירה, נכנסתם לתהליך מורכב עם השפעה כלכלית עצומה על ההווה ובעיקר על העתיד שלכם. נכון, רכישת דירה היא משאת נפשם של אנשים רבים, אבל חשוב לזכור כי לרוב היא מחייבת אותנו לצלול לעומקם של מונחים לא נעימים כמו הלוואות, משכנתאות וריביות. מכיוון שלרוב רכישת דירה כרוכה בלקיחת משכנתא, חשוב שנבין לעומק את המשמעות של הדבר, ובמילים אחרות – את ההחזר החודשי.

 

מהו ההחזר החודשי?

כפי שסביר להניח שידוע לכם, משכנתא אינה מתנה שהמדינה או הבנק נותנים לכם, אלא הלוואה בתנאים ייחודיים הניתנת אך ורק למטרת רכישת דירה ובצמידות לביצוע עסקת רכישת דירה. ההחזר החודשי הוא גובה הסכום שתצטרכו לשלם לבנק מדי חודש על מנת להחזיר את ההלוואה הזו.

 

מה קובע את גובה ההחזר החודשי?

ההחזר החודשי נקבע בהתאם למספר פרמטרים, ובעיקרם הסכום אותו אנחנו מבקשים להלוות (כלומר הפער בין ההון העצמי שלנו ובין עלות הנכס), מספר השנים שבחרנו כדי להחזיר את המשכנתא (משכנתא לטווח קצר יותר תגרור החזר חודשי יותר גבוה, אך תוביל לתשלום סכום נמוך יותר בסך הכל, בעוד שמשכנתא שנפרוס לאורך יותר שנים לרוב תוביל להחזר חודשי נמוך יותר לצד סכום כולל גבוה יותר שנשלם), והתנאים שנקבל מהבנק בבחינת מסלולי הריביות השונים.

חלק מהריביות נקבעות ללא שליטת הבנק ועשויות להשתנות מעת לעת בהמלצת בנק ישראל, אבל בחלקים אחרים ממסלול המשכנתא ניתן ורצוי להתמקח על גובה הריביות, שכן השגת תנאים טובים יותר תוכל להוביל לחיסכון משמעותי.

 

מהו גובה ההחזר החודשי המומלץ?

ההמלצה היא כי ההוצאות החודשיות על דיור, לא יעלו על 30% מהכנסותיו של משק הבית. במילים אחרות, אם המשכנתא היא ההוצאה היחידה שלכם על דיור (כלומר אין לכם, למשל, צורך לשכור דירה במקביל), תוכלו להקדיש להחזר חודשי עד כמעט שליש מהמשכורת שלכם.

אך כמובן שאף פעם לא מומלץ למתוח את הגבול עד הסוף, וחשוב להשאיר מקום לאירועים לא צפויים שעלולים להגדיל את ההוצאות שלנו או להקטין את ההכנסות, מה שישפיע על יכולת ההחזר שלנו.

 

כיצד נדע אם התנאים שמוצעים לנו מתאימים?

ראשית, רצוי שלא להסתפק בהצעה אחת. פנו למספר בנקים ובקשו להיפגש עם יועצי המשכנתאות כדי לבצע סימולציה. השוו בין התנאים ובדקו את ההשפעות של האותיות הקטנות על ההחזר החודשי שלכם. מכיוון שמשכנתא היא הוצאה כבדה ומשמעותית, שלרוב לא נעשה פעמים רבות במהלך החיים, כדאי להיוועץ באיש מקצוע בלתי תלוי, שיוכל להבהיר לנו את משמעות התנאים שהוצעו לנו בבנק, וכך לסייע לנו בקבלת ההחלטה הנכונה.